To způsobuje nerovnováhu zejména na nabídkové straně trhu nemovitostí. Developeři totiž staví se zpožděním několika let, a nejsou tak schopni pružně reagovat na velkou poptávku po domech a bytech. Své projekty totiž dostaví až se zpožděním a s velkou pravděpodobností i v době, kdy už takový hlad po nemovitostech nebude. Už nyní totiž ubývá lidí, kteří si chtějí koupit nemovitost. Důvodem jsou omezení pro úvěry, které vydává Česká národní banka ve snaze ochladit růst cen nemovitostí.
ČNB od října vyžaduje, aby dluh žadatele o úvěr nově nepřekročil devítinásobek jeho ročního čistého příjmu. Současně by žadatel měl na splátku dluhu vynakládat nejvýše 45 procent svého měsíčního čistého příjmu. Centrální banka již loni v dubnu doporučila bankám neposkytovat hypotéky nad 90 procent ukazatele LTV (poměr výše úvěru k hodnotě zástavy) a částečně omezit i hypotéky nad 80 procent.
Z nových pravidel nemají radost ani bankéři, ani jejich klienti. Ti na úvěr nyní nedosáhnou a pro bankéře bude složitější úvěr realizovat. Radují se však stavební spořitelny. Ty letos poskytly do konce září úvěry za 54,2 miliardy korun. To je meziroční růst o 23 procent. Lidé si půjčují stále větší částky, zatímco počet nových úvěrů meziročně poklesl. Vyplývá to z údajů všech stavebních spořitelen, které srovnala agentura ČTK.
Mohu potvrdit, že o úvěry a meziúvěry ze stavebního spoření je opravdu velký zájem. Zejména pro půjčky na nižší částky je stavební spoření ideálním produktem. Stavební spořitelna je vám totiž bez zajištění (zástavy) nemovitostí schopná půjčit až 800 tisíc korun. To může být v některých městech cena čtyřpokojového bytu. Úroky při řádném úvěru pak můžou být i nižší než u hypoték, a navíc zde neplatí omezení 10–20 % vlastní investice, protože nemovitost nejde do zástavy.
Klienti také hojně využívají půjčky ze stavebního spoření na rekonstrukce domů a bytů. Půjčky do půl milionu korun nevyžadují ručitele a jsou i poměrně rychle vyřízené. Opět zde neplatí potřeba dávat stavební spořitelně do zástavy byt. Stačí si jen založit stavební spoření a okamžitě můžete čerpat meziúvěr na rekonstrukci. Ve financování družstevního bydlení jsou pak stavební spořitelny takřka nepřemožitelné. Minimálně jedna ze stavebních spořitelen dokáže velmi elegantně vyřešit odkup družstevního podílu bez potřeby zástavy i bez potřeby brzkého převodu bytu do osobního vlastnictví.
Vše výše zmíněné vede k tomu, že produkty stavebních spořitelen jsou v poslední době na výsluní. Nelze je však použít na všechno a v některých případech se hypotéce zkrátka nevyhnete. Stejně tak může být na menší částky výhodnější spotřebitelský úvěr. Není však možné poskytnout jednu univerzální radu. Vždy je nejlepší poradit se s odborníkem, který se v oboru už delší dobu pohybuje a má kvalitní reference dlouhodobě spokojených klientů.
Autor: Leopold Nováček, oblastní vedoucí OVB Allfinanz
