České rodiny už dluží téměř 2 biliony korun a jednou z metod řešení splácení vícero dluhů je jejich konsolidace do jediného. Konsolidace dluhů ale nemusí být nejlepší strategií pro každého. Co všechno byste o konsolidaci dluhů měli vědět?

Co je to konsolidace dluhů?

Konsolidace dluhů je v jednoduchosti spojení více dluhů do jediného. Místo toho, abyste každý měsíc platili několik splátek mnoha věřitelům, převedete tyto dluhy na jediný a poté splácíte splátku jedinou, jednomu věřiteli a nejlépe i za nižší úrokovou sazbu.

I když konsolidace dluhů vaše dluhy nevymaže, tato strategie vám může pomoci splácet dluh snadněji a levněji. Konsolidaci dluhů můžete použít ke sloučení půjček do jedné, včetně:

  • Kontokorentů či kreditních karet

  • Účelové a neúčelové bankovní půjčky

  • Půjčky před výplatou

  • Rychlé půjčky ihned

  • Půjčky na auto/autopůjčky

Jak funguje konsolidace dluhů?

Postup konsolidace dluhů lze popsat jednoduše ve 4 krocích:

1.   Vyberte si, jaký typ půjčky použijete ke konsolidaci svého dluhu. V závislosti na vaší úvěrové historii a typu současných úvěrů, které konsolidujete, můžete zvážit bankovní půjčku s ručením nemovitostí či bez zástavy, nebankovní půjčku nebo třeba peer-to-peer půjčku.

2.   Udělejte si vlastní průzkum a porovnejte více nabídek úvěrů, případně využijte profesionálních služeb. Nejrychleji se vám pak podaří dobrat chtěného výsledku prostřednictvím využití srovnávače.

3.   Pokud se rozhodnete využít půjčky na konsolidaci dluhů, využijte vypůjčenou částku z vaší nové půjčky na zaplacení stávajících zůstatků všech vašich úvěrů, které konsolidujete, v žádném případě peníze nevyužívejte k další spotřebě.

4.   Začněte splácet vaši novou půjčku. Zvažte nastavení trvalého příkazu, pokud se vám splátka nestrhává z účtu automaticky, aby vám neunikla ani jediná platba. Podaří-li se vám ušetřit měsíčně stranou nějakou další hotovost, využijte ji k mimořádné splátce zkonsolidované půjčky.

Jaký budete mít prospěch z konsolidace dluhů?

Konsolidace dluhů vám pomůže efektivněji spravovat dluh tím, že vám ušetří peníze za poplatky z prodlení splácení, sníží vaše měsíční splátky a sníží celkovou částku, kterou měsíčně platíte na úrocích. Nakonec pak i menší částku celkem přeplatíte. Často se však jedná o kombinaci všech zmíněných výhod a je na vás, co je pro vás nejdůležitější.

Čím větší je rozdíl mezi vašimi aktuálními úrokovými sazbami a novou sazbou za zkonsolidovaný úvěr, tím větší budou vaše úspory. Využijete-li kalkulačky konsolidace dluhů, hned zjistíte, kolik peněz byste mohli ušetřit konsolidací nesplaceného dluhu.

Pokud z dlouhodobého hlediska dokážete také snížit celkovou splatnou částku vašich půjček, můžete z toho časem profitovat, jakmile budete žádat o další bankovní půjčku nebo hypotéku. Celková výše dluhů může ovlivnit, zda bude vaše žádost úspěšná či nikoliv.

Kdy je slučování dluhů dobrý nápad?

Konsolidace dluhů má smysl u zájemců, kteří chtějí rychleji snižovat své celkové dluhy, zjednodušit své finance nebo snížit své měsíční splátky. Nejvíce obvykle těží z konsolidace lidé s dobrou bonitou, kteří mají možnost získat velmi výhodné úvěrové podmínky, ale i ostatním klientům se obvykle sloučení vícero úvěrů do jednoho vyplatí.

Měli byste také mít plán, abyste byli schopni prioritizovat splátky vaší nové půjčky, a případně ji dokázali splatit, co nejrychleji. Vytvoření rozpočtu nebo výdajového plánu vám pomůže zajistit, že si nebudete žít nad poměry a vyhnete se tak novému zadlužení.

Může být konsolidace dluhů i špatným nápadem?

Pokud je nová úroková sazba vaší půjčky na konsolidaci dluhů vyšší než sazby z půjček, které v současné době splácíte, konsolidací dluhů nemusíte peníze ušetřit. Pokud se vám nedaří získat půjčku jakou si představujete, která vaše dluhy po konsolidaci nezlevní, je zbytečné si půjčky slučovat do jediné.

Povětšinou však naštěstí platí, že sloučením více půjček do jedné ušetříte. Je třeba však myslet i na tyto výjimečné případy, které mohou nastávat zejména v době, kdy obecně rostou úrokové sazby, a proto byly starší půjčky uzavřené za lepších úvěrových podmínek, než je momentální situace.

Jaká jsou rizika konsolidace dluhů?

Záleží na typu půjčky, kterou si ke konsolidaci vyberete. Pokud si ale například zřídíte bankovní nebo nebankovní půjčku, za kterou ručíte nemovitostí, jisté riziko ve vzduchu visí. V případě, že nebudete schopní novou půjčku splácet, můžete o nemovitost přijít.

Stejně tak můžete ke splácení více menších dluhů využít bezúročného období kontokorentu. Pokud se vám ovšem nepodaří splatit kontokorent v tomto bezúročném období, hrozí že úroková sazba po vypršení tohoto období bude ještě vyšší než původní úroky jednotlivých půjček.

Bez ohledu na to, jaký typ půjčky použijete ke konsolidaci svého dluhu, byste měli pečlivě porovnávat úrokové sazby a další poplatky, abyste přesně věděli, kolik vás bude konsolidace stát.

Text nevyjadřuje názor redakce